Devizahitel tippek

MI A DEVIZAHITEL?

• A DEVIZAHITEL olyan hitel, amelynek
összegét nem forintban, hanem valamely
más pénznemben határozzák meg: a magyarországi
gyakorlat szerint jellemzően svájci
frankban vagy euróban, de van devizahitel
USA-dollárban is.
• Az Ön hiteltartozása és a törlesztőrészletek
tehát devizában vannak nyilvántartva, Ön devizában
tartozik. A devizahitelek kamata alacsonyabb
a forinthitelekénél, mivel az említett
devizák irányadó kamatszintje (az adott ország
nemzeti bankjának alapkamata) alacsonyabb
a forint irányadó kamatánál (a Magyar
Nemzeti Bank alapkamata).
• Mivel a hitelre általában forintban van szükség,
Ön a banktól (vagy más pénzintézettől) devizahitel esetén is
forintban kapja a hitelösszeget, melyet forintban
is kell majd törlesztenie. Természetesen
vannak olyan devizahitelek is, ahol a folyósítás
és a törlesztés is devizában történik (ld. a lábjegyzetet).

• Mivel tehát a bank a devizában nyilvántartott
hitelt forintban folyósítja, azt át kell váltani forintra.
Ehhez a bank devizavételi árfolyamot
alkalmaz, mintha megvásárolná az ügyféltől
azt a devizaösszeget, amelynek ellenértékét
forintban kifizeti. A hitel törlesztésekor ugyanez
fordítva játszódik le. Amikor Ön a törlesztőrészletet
fizeti forintban, a bank azt devizaeladási
árfolyamon számítja át devizára,
mintha eladta volna Önnek a törlesztéshez
szükséges devizaösszeget. Van bank, amelyik
ezért az átváltásért külön díjat is felszámol
(átváltási vagy konverziós díj).

• A vételi és eladási árfolyam különbözik, a
vételi árfolyam alacsonyabb az eladásinál.
A különbség mértéke változó, de az Ön
számára mindenképpen költséget jelent.
• Devizahitelt kínálnak ingatlanfedezettel
lakáscélra és szabad felhasználásra, továbbá
személyi kölcsönként. Ingatlanlízinget és
gépjárműhitelt is lehet devizában igénybe
venni. Az államilag támogatott lakáshitelekről
és a lakás-takarékpénztári kölcsönökről
fontos tudni, hogy azokat devizahitelként nem
folyósítják.

MILYEN KOCKÁZATAI VANNAK A DEVIZAHITELNEK?

1. A forinthiteleknél már megszokhattuk, hogy
változik a hitelek törlesztőrészlete, ha nő a
kamat vagy a kezelési költség. A devizahitelek
törlesztőrészlete azonban más okból is nőhet:
ha Ön a devizahitelt forintban törleszti, akkor
számolnia kell az árfolyamkockázattal. A törlesztőrészlet
ugyanis devizában van meghatározva
és azt számolják át forintra. Ezért, ha
változik az adott deviza forintban kifejezett
árfolyama, akkor változik a törlesztőrészlet is.

PÉLDA:

Egy 5 millió forintos, tízéves futamidejű
hitel havi törlesztőrészlete 369 svájci frank.
Ugyanez forintban különböző árfolyamok
mellett:

Svájci frank árfolyama / Törlesztőrészlet
165 Ft 60 885 Ft
175 Ft 64 575 Ft
185 Ft 68 265 Ft
• A devizahitelek népszerűségének oka az,
hogy kamatuk alacsonyabb a forinthitelek
kamatánál, hiszen így alacsonyabb a törlesztőrészlet
is. A forint jelentős árfolyamgyengülésének
kell bekövetkeznie ahhoz,
hogy a devizahitel törlesztőrészlete elérje az
ugyanolyan összegű forinthitel törlesztőrészletét.

PÉLDA:

Ugyanennek az 5 millió forintos, tízéves
futamidejű hitelnek a havi törlesztőrészlete
11%-os kamatú forinthitel és 4,25%-os
kamatú devizahitel (svájci frank) esetén,
változó árfolyamnál:

Svájci frank árfolyama / Törlesztőrészlet / devizahitel forinthitel
165 Ft 60 885 Ft 77 625 Ft
175 Ft 64 575 Ft

• A gond abból adódhat, ha nem számol előre
a törlesztőrészlet növekedésének lehetőségével
és nincs tartaléka az akár hosszú távon
is megemelkedett törlesztőrészlet fizetésére.

2. Kamatkockázata minden hitelnek van,
devizahitelnél ez azt jelenti, hogy ha az adott
deviza irányadó kamata emelkedik, akkor
emiatt nőhet a devizahitel kamata is. Ennek
magyarázata az, hogy a banknak is fizetnie
kell azért a devizáért, amit aztán hitelként
továbbad. Hogy mennyit kell fizetnie, az elsősorban
az adott deviza irányadó kamatától,
például a Svájci Nemzeti Bank vagy az
Európai Központi Bank alapkamatától függ.
Lehet, hogy Ön is hallott már arról, hogy
például a Svájci Nemzeti Bank többször
megemelte az alapkamatát. Bár e kamatemelések
mértéke a forintkamatokhoz képest
nem volt számottevő, de belegondolt-e
abba, hogy ez Önt közvetlenül is érintheti, ha
svájci frank alapú hitelt vesz fel?

PÉLDA:

Az alábbi táblázat függőlegesen a feltételezett
kamatemelkedés mértéke szerint,
vízszintesen a forint esetleges árfolyamgyengülésének
hatása alapján mutatja,
hogyan változik a havi törlesztőrészlet.
Ha a kamatszint változatlan és az árfolyam
sem gyengül, akkor a havi törlesztőrészlet
sem változik. Ha azonban a kamat 1,5 százalékponttal
emelkedik a forintárfolyam
pedig 15%-ot esik, akkor a törlesztőrészlet
már 26%-kal magasabb lesz, azaz több,
mint a negyedével nő.

3. Hosszú futamidejű nem euró alapú devizahitelnél
arra is figyelnie kell, hogy az euró
magyarországi bevezetése után a törlesztőrészletet
majd nem forintban, hanem euróban
kell fizetni. Ebből a szempontból nem mindegy
az, hogy milyen lesz a csatlakozási árfolyam:
az árfolyamrögzítés miatt előfordulhat
ugyanis, hogy állandósul a magasabb törlesztőrészlet.
Az árfolyamkockázatról fent
elmondottakra pedig akkor majd a svájci
frank – euró viszonyban kell figyelni.

HOGYAN LEHET VÉDEKEZNI A KOCKÁZATOK ELLEN?

• Vannak olyan devizahitelek, amelyeknél a
bank árfolyam-garanciát nyújt, azaz egy előre
meghatározott árfolyamsávon belül nem
érvényesíti a törlesztőrészletben az árfolyam
változását. Ha viszont az árfolyam kilép ebből
a sávból, akkor már változik a törlesztőrészlet
is.
• Egyes devizahitelek a futamidő alatt egyszer
átválthatók forinthitelre. Ezzel meg lehet
szüntetni az árfolyam- és kamatkockázatot,
de a kamat és így a törlesztőrészlet várhatóan
magasabb lesz. Továbbá külön költsége is
lehet a devizahitel forintra váltásának.

• A fix törlesztőrészletű hiteleknél az
árfolyamváltozás miatt nem a törlesztőrészlet
emelkedik, hanem a hitel futamideje nő.
Ez esetben ugyanakkora törlesztőrészletet
kell fizetni, de hosszabb ideig.
• Amennyiben a devizahitelt nem forintban,
hanem devizában veszi fel, és devizában is
törleszti, akkor nem jelentkezik az árfolyamkockázat.
Ez akkor célszerű, ha Önnek van
devizája a hitel törlesztésére.

MIELŐTT DÖNTENE…

• Hasonlítsa össze a különböző ajánlatok
Teljes Hiteldíj Mutatóját (THM)! A THM a
hitellel kapcsolatos összes költséget mutatja
meg százalékos formában, egyéves időszakra
vonatkozóan. A devizahitelek THM-je tartalmazza
a vételi és eladási árfolyam különbségéből
eredő költséget és az egyes bankok
által alkalmazott külön átváltási (konverziós)
díjat is.
• Fontos tudni, hogy a THM az esetleges
árfolyam– vagy kamatváltozásról és az amiatt
megváltozó törlesztőrészletekről nem ad
információt.
• A THM lakáscélú hitelek esetében egységesen
5 millió forintos, 20 évre szóló hitelre
vonatkozik. Másféle hitelnél figyeljen arra,
hogy azonos futamidejű hitelek THM-jét
hasonlítsa össze.
• Tekintettel a devizahitelek kockázataira,
számoljon úgy, hogy jövedelme minden különösebb
gond nélkül fedezetet nyújtson az
esetlegesen megemelkedő törlesztőrészletekre
is (ld. a példát a 6. és a 10. oldalon).
• A hitelfelvételkor számszerű tájékoztatást
is kérjen arról, hogy bizonyos forintárfolyamgyengülés
esetén hogyan változna a törlesztőrészlet.
Erre alkalmas a Felügyelet
honlapján található hitelkalkulátor is.
• A hitelnyújtó törvényi kötelessége felhívni
ügyfelei figyelmét a forint jövőbeni árfolyamváltozásának
kockázataira, az úgynevezett
kockázatfeltáró nyilatkozat segítségével.
Ezt a nyilatkozatot ne írja alá automatikusan,
hanem még aláírás előtt figyelmesen
olvassa el!
• Fontos jellemzője a devizahitelnek, hogy
milyen időközönként érvényesíti a bank a
törlesztőrészletben az árfolyamváltozást.
Van, ahol ezt minden havi törlesztőrészletnél
elvégzik, de van, ahol csak hosszabb időszakonként,
például negyedévente vagy félévente.
Ez utóbbi előnyös és hátrányos is lehet. Ha
ugyanis a félév utolsó napján gyenge a forint,
akkor fél évig a magasabb törlesztőrészletet
kell fizetni, annak ellenére, hogy talán már
másnap visszaerősödött a forint. Ha viszont
ugyanez fordítva zajlik le, akkor félévig alacsonyabb
törlesztőrészletet kell fizetni, hiába
gyengül közben a forint.
• Milyen devizavételi és –eladási árfolyamokat
használ a bank? Ezek naprakészen hol
ismerhetők meg?
• Milyen időközönként érvényesíti a bank az
árfolyamváltozást a törlesztőrészletben (azaz
milyen gyakran változhat a törlesztőrészlet)?
• Ha esetleg nem tudom fizetni a magasabb
törlesztőrészletet, akkor meg lehet hosszabbítani
a futamidőt, vagy lehet előtörleszteni a
hitelt? Ezek mennyibe kerülnek?
• Át lehet váltani a devizahitelt forinthitelre?
Mikor lehet átváltani és az mennyibe kerül?

KÉRDEZNI NEM SZÉGYEN!