Devizahitel tippek

Euró hitelek előnyei és tulajdonságai

Várhatóan a következő évtized elején Magyarország csatlakozik az euróövezethez és a forint helyett a fizetőeszköz az euró lesz, az euróhitelek árfolyamkockázata rögtön megszűnik Az euró bevezetésével az átváltással járó költségek is megszűnnek.

Van 2 fontos tényező, amit nem lehet még pontosan tudni. Az első, hogy milyen lesz az a csatlakozási árfolyam, amelyen a forinthiteleket  euróra váltják át.  Az árfolyamrögzítés eredményeként akár állandó nagyobb törlesztő részlet is kialakulhat, amennyiben a csatlakozáskori forintárfolyam magasabb a hitelfelvétel időpontjában érvényes árfolyamnál. A másik amit még nem tudunk, hogyan alakul majd az euróövezet kamatszintje. Ha kedvezőtlen irányba változik (növekedik), akkor az euró hitelek drágulnak, és a korábban felvett euró hitelek kamata is növekedni fog.

A bankok széleskörű lakáscélú hitel kínálatot nyújtanak: találhatók lakóingatlan vásárlására, hitel építésére, hitel bővítésére, hitel korszerűsítésére, hitel felújítására, hitel lakótelek vásárlására fordítható, valamint áthidaló kölcsönként nyújtott hitelek is.

A hitelintézetek az Euró alapú hitel további előnyeként említik, hogy az állami kamattámogatású forint hitelekhez képest kedvezőbb kamatozású. Kedvezőbb feltételekkel vehető igénybe (pl. aki nem jogosult állami kamattámogatásra), ügyintézése egyszerűbb, az igénylők széles köre által igényelhető, további felhasználása, hogy az államilag támogatott kölcsön kiegészítésére is alkalmas.

Az Euróhitel kamatozása általában változó, a hitelintézet az alkalmazott kamatlábat meghatározott időszakonként (pl. évente, félévente) felülvizsgálja és aktuális hirdetménye, illetve kondíciós listája szerinti közzétesz és módosítja. A módosításnak megfelelően új hitel törlesztőrészletek kerülnek megállapításra. Az Euró hiteleknél alkalmazott jellemző kamatperiódusok a 3 hónapos, 6 hónapos, illetve az 1 éves periódus, vagy választhatjuk az 5 éves fix kamatozást is. A hitel kamatperiódus azt jelenti, hogy ennyi ideig marad változatlan a kölcsön kamata. Mindezt rögzítik a hitel szerződésben.

Az Euróban meghatározott és nyilvántartott hitel összeg folyósítása és törlesztése általában forintban történik. A hitel folyósításkor a hitelintézetek jellemzően devizavételi árfolyamot alkalmaznak, hiszen a hitelösszegnek megfelelő devizát megvásárolják a hitelfelvevőtől. A törlesztőrészletek megfizetésekor devizaeladási árfolyamon az esedékes törlesztéshez szükséges összegben devizát adnak el az adósnak.

Forintban történő hitel folyósítás és törlesztés esetén ezért számolni kell a deviza vételi és eladási árfolyam közötti különbséggel is. A különbséget, tehát árfolyamrés nagyságát a hitelintézet szabadon állapíthatja meg. Mértéke változhat, akár 2-3% is lehet.

Egyes hitel konstrukciók lehetővé teszik az Euróban történő folyósítást, illetve törlesztést is. Így, amennyiben a hitel felhasználása a folyósítás devizanemében történik, valamint az adós a hitel törlesztésre fordítandó jövedelme is azonos devizában keletkezik (az ügylet során konverzió nem szükséges), a vételi és eladási árfolyam különbözetével, illetőleg az árfolyam-ingadozásokban megnyilvánuló kockázattal nem kell számolni.

Az Euró alapú jelzáloghitelekkel kapcsolatos ajánlatokban feltüntetett THM értékek 5 millió forint összegű, 20 év futamidejű, egyenletes törlesztésű hiteltermékekre meghatározottak, nem tükrözik a hitel árfolyam- és kamatkockázatát.

A hitelintézetek felhívják a figyelmet arra, hogy a törlesztőrészletek megfizetésével kapcsolatos, az Euró átváltásból eredő esetleges árfolyamkockázatot teljes egészében az ügyfél viseli!

Mivel az árfolyam ingadozások következtében a hitel törlesztőrészletek nagysága - még kamatperióduson belül is - változhat, a hitelfelvevőknek gondolniuk kell arra is, hogy az esetlegesen, hirtelen bekövetkező, nagyobb mértékű törlesztőrészlet-változásokat is ki tudják gazdálkodni.

A piacon elterjedt hitel konstrukciók esetén a hitelintézetek a törlesztőrészletek számítására kétféle módszert alkalmaznak, az annuitás számítás módszerét, illetve a lineáris törlesztési módot.

Az euró hitel - jellemzően havi gyakoriságú, devizában meghatározott - törlesztőrészletei, az adott kamatperióduson vagy ügyleti éven belül, az annuitás számítás módszerét alkalmazva egyenlő összegűek, azonban eltérő devizanemben történő teljesítés esetén a teljesítéskori devizaárfolyamtól függően változhatnak. A devizában kifejezett, egyenlő nagyságú hitel törlesztőrészletek hónapról hónapra változó összegű tőke és kamat összeget, valamint havi kezelési költséget tartalmaznak.

A hitel Lineáris törlesztési mód esetén pedig a devizában kifejezett törlesztőrészletek (az azonos összegű tőketörlesztés és változó összegű kamat) a futamidő előrehaladtával jellemzően csökkennek. (Azonban nagyobb mértékű kamatemelkedés esetén, főleg a futamidő elején - a kamatteher növekedése miatt - akár nőhetnek is a törlesztőrészletek.)

A hitelbírálat és folyósítás terhei mellett, a hitel törlesztése során - a hiteldíjon felül - felmerülhetnek egyéb költségek is. Ilyenek lehetnek például a bankszámla (számlák) fenntartási díjai, esetleges átvezetési, konverziós költségek.

Javasoljuk, hogy a kapcsolódó költségekről is kérjen teljes körű tájékoztatást a hitel szerződés megkötése előtt!